Объекты пенсионного страхования
Пенсионное страхование предназначено всем, кто работает – и наемным работникам и работодателям. Многие годы существует пенсионное страхование в личных и коллективных договорах. Но с 2008 года начался новый период, когда у каждого наемного работника должна быть действующая пенсионная программа. А с 2018 года и у каждого частного предпринимателя.
Наемные работники
С 2008 года наемному работнику полагается пенсионная программа. Работодатель отчисляет с каждой заработной платы работника определенную сумму в пенсионный фонд (который выбрал работник). Программа обеспечивает страховое покрытие на случай потери трудоспособности и на случай смерти. Эти вклады являются признанным расходом для работодателя и обеспечивают налоговые льготы работнику.
Частные предприниматели
С 2018 года приняли закон о начислении пенсии для предпринимателей. Размеры выплат зависят от суммы дохода, а перевод идет в программу, которая выплачивает пенсию при достижении определенного возраста. Объект страхования может выбрать полису страхования или пенсионный фонд (керен пенсия в Израиле).
Для чего пенсионное страхование?
Оно предусматривает решение 3-х задач:
-
Сбережения к пенсионному возрасту или к более раннему возрасту при определенных обстоятельствах, например, увольнительные (пицуим) или пенсионные (тагмулим) при тяжелом заболевании с получением разрешения от налоговой службы или закрытия бизнеса (часть денег)
-
Решение в случае короткой жизни – пенсия по потери кормильца или страховая сумма в случае смерти
-
Решение в случае потери трудоспособности в результате болезни или травмы (пенсия по инвалидности или страховка на случай потери трудоспособности.
Битуах менаалим или керен пенсия: особенности программ
Каждый работник выбирает для себя (и никто не выбирает за него!) вид программы и страховую компанию, в которую будут отчисляться пенсионные взносы.
Пенсия (керен пенсия)
Это самый распространенный вид пенсионных программ в Израиле. Большинство работников держит пенсионные деньги в пенсионных кассах (кранот пенсия). Что характеризует пенсии?
-
Пенсионный фонд – это коллективная касса, подчиняющаяся уставу. Устав определяется государством и обязывает все пенсионные фонды и их членов. Он время от времени меняется с тем, чтобы в большей мере соответствовать времени. Важно отметить, что нет конкретного договора между работником и пенсионным фондом, а есть членство, определяемое общим уставом.
-
Зарплата в пенсии не превышает двойную среднюю зарплату в стране (точнее сумму вклада, соответствующую отчислению от двойной зарплаты). Если зарплата выше, то отчисления от зарплаты превышения вкладываются иначе.
-
Пенсия (керен пенсия) обеспечивает человеку 3 пенсии – по старости, по потери трудоспособности, по потере кормильца
-
Пенсия по старости получается при делении собранной суммы на коэффициент пенсии, действующий в момент выхода на пенсию. Коэффициент пенсии отражает продолжительность жизни и не является постоянным. Он растет с годами по мере роста продолжительности жизни.
-
На сбережения пенсионного фонда влияет коэффициент демографии (тсуа демографит), который отражает недостаток или избыток отчислений из пенсии по отношению к запланированным актуарным. Если выплачено больше денег, чем запланировано, это может привести фонд к банкротству. Чтобы этого не произошло все фонды обязаны каждый год проверять соотношение и выравнивать его, добавляя избыток средств к сбережениям или изымая недостаток из сбережений.
-
Каждый член фонда при выходе на пенсию имеет выбор вариантов, которые определяют размер пенсии в зависимости от того, что произойдет в случае ранней смерти пенсионера (что и сколько лет будет получать семья ушедшего).
-
Пенсия по потере трудоспособности (пенсият нехут) выплачивает в случае полной или частичной потери трудоспособности до 75% от застрахованной зарплаты. Это самый дешевый вид страхования по потере трудоспособности. Платит только в случае, когда застрахованный не может заниматься никаким приемлемым занятием, а не только тем, которым занимался накануне страхового случая. Это серьезный недостаток, который требует проверки альтернативных программ.
-
Пенсия по потере кормильца выплачивается супругу или супруге, а также детям до 21 года в случае смерти застрахованного. Получателями могут быть только законные наследники (йоршим хукиим), а не указанные наследники (мутавим). Это тоже самый дешевый вид страхования на случай смерти, и он тоже имеет свои ограничения и недостатки.
-
Часть собранных денег вкладывается в государственные ценные бумаги, гарантирующие прибыль на вклады в размере 4.86% на определенную часть сбережений, размер которой зависит от возраста застрахованного. Остальные деньги инвестируются пенсионным фондом в соответствии с уровнем риска, выбранным застрахованным от солидного до рискованного (который за длительный период времени может принести значительно большие прибыли).
У пенсии есть немало других характеристик и особенностей. Важно вникнуть и выбрать ту пенсию и тот фонд, которые в максимальной степени подойдут именно вам. Ничто не заменит личную консультацию со специалистом.
Полиса пенсионного страхования (битуах менаалим или тагмулим)
Вторая программа по распространению и значимости. Это программа, которая похожа на пенсию и дает похожие решения. Но это совсем другой вид программ, у которого значительные отличия от пенсии:
-
Полиса пенсионного страхования (менаалим или тагмулим) – это личный договор застрахованного со страховой компанией.
-
В некоторых программах существует постоянный и неизменный коэффициент пенсии. В некоторых он может быть зафиксирован в возрасте 60 лет. Это важный параметр в обеспечении будущей пенсии.
-
Стоимость управления выше по сравнению с пенсией. Вместе с тем есть программы с понижающейся стоимостью управления по мере роста сбережений. Это в значительной степени сокращает разницу в стоимости управления между пенсией и полисой.
-
Нет ограничения размера зарплаты (в отличие от пенсии), от которой начисляются взносы.
-
Нет ограничений в выборе программы инвестиций, но также нет государственных гарантий (государственных облигаций).
-
Можно приобрести сумму страхования жизни в рамках полисы. Это может быть одноразовая сумма и также выплата определенной суммы ежемесячно в течении ряда лет. Подходит больше тем, у кого нет законных наследников, но есть люди, которых застрахованным важно защитить.
-
Можно приобрести страховку на случай потери трудоспособности. Эта страховка дает покрытие "белым воротничкам" – тем, кто хочет профессиональное покрытие на тот случай, когда застрахованный не сможет продолжать работать по своей профессии, но при этом сможет заниматься другим приемлемым занятием.
-
Страховые компании проверяют здоровье кандидата и условия страхового полиса при приеме в страховку и определяют покрытие на входе (а не при наступлении страхового случая как в пенсии в течении первых пяти лет)
-
Как и в пенсии есть несколько вариантов для выбора при выходе на пенсию
-
Нет зависимости от остальных застрахованных и от актуарных результатов работы компании.
Керен иштальмут (фонд повышения образования)
Керен иштальмут в Израиле — одна из лучших сберегательных программ в Израиле, которая рассчитана на средний инвестиционный период. Платежи в фонд дают налоговые льготы, а при изъятии накопления не облагаются налогом на прибыль. Владелец фонда может выбрать программу инвестиций, которая ему подходит. Многие планируют эти сбережения к пенсионному возрасту.
Пенсионные кассы в Израиле
В пенсионных кассах предусмотрены накопления, но нет программ страхования. Они обеспечивают налоговые льготы при изъятии и вкладе денег, рассчитаны на длительный и средний периоды. С 2008 года вклады в них значительно сократились, поскольку эти кассы не платят пенсию (кицба), а это не соответствует политике государства.
Как оформить пенсионное страхование в Израиле?
-
Определиться в потребности в страховых программах (с учетом существующего пакета)
-
Установить бюджет вкладов в разные виды программ. Отчисления работодателей могут отличаться в зависимости от вида деятельности и отраслевых и личных договоров. Размер отчислений работника и частного предпринимателя также зависит от его выбора
-
Выбрать наиболее подходящий вид программ на основании разных параметров, которые вам важны (коэффициент пенсии, суммы, виды и стоимости рисков, потребность в декларации здоровья, льготы работодателя, бюджет, налоговых ограничений и многих других)
-
Выбрать компанию, в которую будут вестись отчисления, после анализ плюсов и минусов отчислений в каждую конкретную компанию (исходя из анализа стоимости управления, стоимости рисков, уровня прибыльности инвестиций, правил приема в программу, оценки качества обслуживания)
-
Подать просьбу о приеме в программу и получить оптимальные условия
-
Проверить, что выпущенная программа соответствует вашим желаниям
Почему «Фельдшер страховое агентство»?
-
Мы стараемся получить для клиента наименьшие стоимости рисковых программ и управления
-
Наше агентство предоставляет анализ программ и компаний, калькуляторы и симуляторы, инструменты при подборе пенсионных программ
-
Благодаря многолетнему опыту и профессионализму мы предлагаем оптимальные условия и индивидуальный подход
-
Мы помогаем нашим клиентам сохранять страховую преемственность и страховую защиту в случаях, когда это нужно. Например, при смене места работы, при изменении зарплаты, семейного положения
-
Наши специалисты прекрасно ориентируются в вопросах данной сферы и способны объяснить клиенту все доступным языком
Возьми будущее в свои руки! Как Фельдшер проп исал!